nestendo.comnestendo.comGuide › Bolån
Ett spanskt bolån går utmärkt att få som utländsk köpare, men spelreglerna är andra än hemma: du får låna mindre och banken granskar din inkomst hårdare. Här läser du vad som är realistiskt, vad det kostar och när du hellre köper utan bolån.
Som icke-resident får du normalt låna 60 till 70 % av värderingen hos en spansk bank – inte av köpeskillingen. Residenter kan få upp till 80 %. Blir värderingen lägre än ditt bud står du själv för mellanskillnaden. Räkna alltså med 30 till 40 % eget kapital, plus köpkostnaderna ovanpå det: sedan juni 2026 är ITP i Comunidad Valenciana 9 %, och med notarie, registrering och advokat landar du snabbt på 12 till 14 % totalt. Vad det betyder för din budget räknar du ut i vår kalkylator; hela kostnadsbilden finns i kostnadsöversikten.
Ärligt talat: bankerna prövar också dina månadskostnader. Tumregeln är att alla dina boendekostnader tillsammans – inklusive ett eventuellt bolån hemma – inte ska överstiga 30–35 % av din nettoinkomst. Den som redan bor dyrt hemma får ibland låna mindre i Spanien än väntat.
Räkna med översättningar och med banker som vill ha ytterligare ett dokument. Fyra till åtta veckors handläggningstid är normalt; planera inte snävare än så.
Sedan bolånelagen från 2019 (Ley 5/2019) är fördelningen lagstadgad:
| Kostnadspost | Vem betalar | Riktvärde |
|---|---|---|
| AJD (stämpelskatt på pantbrevet) | Banken | – |
| Notarie- och registreringskostnader för pantbrevet | Banken | – |
| Värdering (tasación) | Köparen | ±€300–600 |
| Uppläggningsavgift (ibland) | Köparen | 0–1 % av lånet |
Samma lag förpliktar banken att lämna ett bindande erbjudande: FEIN. Därefter gäller en betänketid på tio dagar då banken inte får ändra något och du i lugn och ro kan jämföra. Skriv inte under något förrän du har FEIN svart på vitt.
Rörliga bolån följer Euribor plus ett påslag; fasta räntor ligger – riktvärde, mitten av 2026 – ungefär mellan 2,5 och 4 %, beroende på bank, löptid och om du tecknar extra produkter (försäkringar, lönekonto). Sådana ”bonificaciones” sänker räntan men kostar också pengar; räkna på helheten, inte bara på räntesatsen. För en fritidsbostad som du kanske en dag vill hyra ut ger en fast ränta mest trygghet.
Många utländska köpare i Jávea/Moraira-korridoren finansierar inte alls i Spanien, utan belånar sin bostad hemma och köper kontant i Spanien. Fördelar: ingen spansk bankprocess, snabbare affär och en starkare förhandlingsposition – ett bud utan finansieringsförbehåll väger tungt hos säljare. Nackdel: dina månadskostnader hemma stiger, och om räntan är avdragsgill för en fritidsbostad utomlands beror på skattereglerna i ditt hemland. Låt en rådgivare hemma räkna på det innan du bestämmer dig.
Det största misstaget vi ser: först bli förälskad, sedan gå till banken. Skaffa ett lånelöfte (pre-aprobación) i förväg. Då vet du ditt tak, ditt bud blir mer trovärdigt och du förlorar ingen reservationshandpenning om finansieringen spricker – en klassiker bland fallgroparna. Hur bolånet passar in i resten av köpet läser du i köpprocessen.
Lämna din sökprofil så kontrollerar vi papperen för varje hus i förväg – du får bara mejl när det finns en verklig matchning.
Sätt upp mig på listan