nestendo.comnestendo.comGuide › Boliglån
Et spansk boliglån er fullt mulig å få som utenlandsk kjøper, men spillereglene er annerledes enn hjemme: du får låne mindre, og banken ser strengere på inntekten din. Her leser du hva som er realistisk, hva det koster og når du heller bør kjøpe uten boliglån.
Som ikke-resident får du vanligvis låne 60 til 70 % av takstverdien i en spansk bank – ikke av kjøpesummen. Residenter kan få opptil 80 %. Blir taksten lavere enn budet ditt, må du selv dekke mellomlegget. Regn derfor med 30 til 40 % egenkapital, pluss kjøpskostnadene på toppen: siden juni 2026 er overdragelsesskatten (ITP) i Comunidad Valenciana 9 %, og med notarius, tinglysing og advokat havner du fort på 12 til 14 % totalt. Hva det betyr for budsjettet ditt, regner du ut i kalkulatoren vår; hele kostnadsbildet finner du i kostnadsoversikten.
Ærlig talt: bankene vurderer også de månedlige utgiftene dine. Tommelfingerregelen er at alle boutgiftene dine til sammen – inkludert et eventuelt boliglån hjemme – ikke bør overstige 30–35 % av nettoinntekten. Den som allerede bor romslig hjemme, får av og til låne mindre i Spania enn håpet.
Regn med oversettelser og med banker som vil ha enda et dokument. Fire til åtte ukers behandlingstid er normalt; ikke planlegg strammere enn det.
Siden boliglånsloven av 2019 (Ley 5/2019) er fordelingen lovfestet:
| Kostnadspost | Hvem betaler | Veiledende |
|---|---|---|
| Stempelavgift (AJD) på pantedokumentet | Banken | – |
| Notarius- og tinglysingskostnader for pantedokumentet | Banken | – |
| Taksering (tasación) | Kjøperen | ±€300–600 |
| Etableringsgebyr (av og til) | Kjøperen | 0–1 % av lånet |
Den samme loven pålegger banken å gi et bindende tilbud: FEIN. Deretter gjelder en betenkningstid på ti dager der banken ikke kan endre noe, og du i ro og mak kan sammenligne. Ikke signer noe før du har FEIN svart på hvitt.
Lån med flytende rente følger Euribor pluss et påslag; faste renter ligger – veiledende, midten av 2026 – omtrent mellom 2,5 og 4 %, avhengig av bank, løpetid og om du tegner ekstra produkter (forsikringer, lønnsinnskudd). Slike «bonificaciones» senker renten, men koster også penger; regn på helheten, ikke bare på rentesatsen. For en fritidsbolig som du kanskje en dag vil leie ut, gir fast rente mest trygghet.
Mange utenlandske kjøpere i Jávea/Moraira-korridoren finansierer ikke i Spania i det hele tatt, men tar opp lån med sikkerhet i boligen hjemme og kjøper kontant i Spania. Fordeler: ingen spansk bankprosess, raskere gjennomføring og en sterkere forhandlingsposisjon – et bud uten forbehold om finansiering veier tungt hos selgere. Ulempe: de månedlige utgiftene dine hjemme øker, og hvordan renteutgiftene behandles skattemessig for en fritidsbolig i utlandet, avhenger av reglene i hjemlandet ditt. La en rådgiver hjemme regne på det før du bestemmer deg.
Den største feilen vi ser: først forelske seg, deretter gå til banken. Søk om en forhåndsgodkjenning (pre-aprobación) før du byr. Da vet du hvor taket går, budet ditt blir mer troverdig, og du taper ikke et reservasjonsdepositum hvis finansieringen ryker – en klassiker blant fallgruvene. Hvordan boliglånet passer inn i resten av kjøpet, leser du i kjøpsprosessen.
Legg igjen søkeprofilen din, så sjekker vi papirene for hver bolig på forhånd – du får bare e-post når det er en reell match.
Sett meg på listen